🔍 贷后管理
核心定位贷后管理从贷款发放之日起至本息全部收回止，覆盖贷后检查、风险分类、预警催收、抵质押品管理等全链条。测试重点在于五级分类规则引擎的准确性、风险预警信号的自动化识别、催收策略的分级执行以及抵质押品价值动态重估的时效性。
📋 贷后管理体系
1. 贷后检查
贷后检查分为首次检查（放款后15-30天内）、定期检查（按客户风险等级确定频率）和专项检查（触发风险信号时）。检查内容包括：贷款资金流向监控（是否挪用）、经营状况变动、财务状况分析、担保状态核查、项目建设进度等。系统自动生成检查任务并按期提醒。
2. 五级分类
根据《贷款风险分类指引》，贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，后三类合称不良贷款。分类核心依据：借款人还款能力、还款意愿、担保价值、逾期天数等。系统按规则引擎每月自动初分，人工确认后审定的分类结果同步影响拨备计提。
3. 风险预警
系统对接内外部数据源（征信、工商、司法、税务、舆情等），实时监测风险信号：股东变更、重大诉讼、经营异常、失信被执行、行业政策突变、押品价值波动等。预警信号按严重程度分级（红/橙/黄），触发后自动生成风险处置任务。
4. 催收管理
贷款逾期后进入催收流程，按逾期天数分级：M1（1-30天）短信/App提醒、M2（31-60天）电话催收、M3（61-90天）上门催收、M4+（91天以上）委外催收或法律诉讼。催收记录全程留痕，支持批量委外和诉讼案件管理。
📊 五级分类核心标准
| 分类 | 核心特征 | 逾期天数（参考） | 拨备比例 | 处置措施 |
|---|---|---|---|---|
| 正常 | 还款正常，无不利因素 | 0天 | 1% | 常规贷后检查 |
| 关注 | 存在潜在风险因素，但暂未逾期 | 1~90天（或未逾期但有风险） | 2% | 加强监控、增加检查频次 |
| 次级 | 还款能力出现明显问题，已逾期 | 91~180天 | 25% | 限制新增授信、催收介入 |
| 可疑 | 确定无法足额偿还，即使执行担保也会损失 | 181~360天 | 50% | 委外催收、法律诉讼 |
| 损失 | 在采取所有可能措施后仍无法收回 | >360天 | 100% | 核销、资产保全 |
关键规则同一借款人在本行有多笔贷款的，若其中一笔分为不良，其他贷款原则上也应不低于次级（交叉违约条款）。重组贷款至少应分为次级，重组后观察期内满足正常还款条件的可上调，但观察期不少于6个月。
🧪 功能测试要点
五级分类规则引擎
- 自动初分：验证基于逾期天数、财务指标、担保状态等多维度规则引擎的自动分类结果，覆盖各分类的边界条件（如逾期89天→关注、91天→次级）
- 人工调整：支持在自动初分基础上人工上调或下调分类，上调需强理由并记录，验证调整审批流程和操作留痕
- 交叉违约：借款人单笔贷款触发不良后，系统自动将其名下所有贷款同步调整为不良，验证同步时点和关联逻辑
- 重组贷款分类：贷款重组（展期、借新还旧、减免利息等）后自动调整为次级，观察期满且满足条件后支持上调
- 批量分类：月末批量跑批五级分类，验证百万级贷款的分类处理效率、异常数据跳过策略和分类结果汇总报表
风险预警与监控
- 风险信号识别：对接工商变更（法人/股东变更）、司法涉诉（新增被执行/失信记录）、税务异常、舆情负面等外部数据源，验证信号规则匹配准确性
- 预警分级：红色（重大风险，如破产/失信）、橙色（较高风险，如连续亏损/司法冻结）、黄色（一般关注，如股东变更/行业下行），验证分级规则和处置流程差异化
- 资金流向监控：受托支付资金是否流向交易对手，自主支付是否回流至借款人关联账户，验证资金流向异常检测逻辑
- 预警关联：同一实控人名下多家企业触发预警时，系统自动归集并按集团维度展示，验证关联路径和归集逻辑
- 预警处置闭环：预警触发→任务分派→处置反馈→销号确认的全流程闭环，验证超时未处置的自动升级机制
催收管理
- 催收策略分级：按逾期天数自动分配催收方式（短信→电话→上门→委外→诉讼），验证各策略触发时点和话术模板自动匹配
- 催收任务分配：催收案件按地区、金额、逾期天数等维度分配给催收员，验证分配规则（均衡分配/重点客户专属）
- 委外催收：逾期超过90天的案件批量委外至外部催收机构，验证委外机构管理（资质审核、佣金结算、业绩考核）
- 诉讼管理：从起诉→立案→判决→执行全流程跟踪，财产保全、强制执行等节点自动提醒，验证诉讼时效管理
- 部分还款处理：借款人部分还款后，先冲抵费用→利息→本金，验证冲抵顺序的正确性及催收阶段是否回退
抵质押品管理
- 价值重估：押品按重估周期（住宅/商用房1年、机器设备6个月、存单/国债到期重估）自动生成重估任务，验证重估价值与市场数据的联动
- 押品覆盖率监控：押品价值下跌导致覆盖率不足时，自动预警并要求借款人追加担保或提前还款
- 押品处置：不良贷款进入处置阶段后，抵质押品通过拍卖/变卖/协议抵债等方式处置，验证处置流程和会计核算
- 押品保险：要求对押品购买财产保险（银行为第一受益人），保险到期前自动提醒续保，验证保险到期日监控逻辑
拨备计提
- 拨备比例：按五级分类结果自动计提贷款损失准备（正常1%→损失100%），验证计提公式和会计分录
- 拨备补提：分类下调（如关注→次级）时自动补提拨备差额，验证差额计算和入账准确
- 拨备回拨：分类上调（如次级→关注）时允许回拨，验证回拨上限（不超过已提金额）
- 核销后回收：已核销贷款后续收回时，先冲回拨备再确认收益，验证会计处理流程
⚡ 性能测试要点
月末五级分类批量
- 场景：月末批量跑批全行百万级贷款的五级分类，同时触发拨备计提
- 目标：全量分类跑批 ≤ 2小时，分类结果与拨备计提同步完成
- 验证点：规则引擎执行效率、数据库批量更新（贷款主表+分类历史表）、拨备计提SQL计算性能
- 策略：按机构/产品分片并行处理，分类结果写入中间表后批量更新主表
风险预警实时监控
- 场景：外部数据源（工商/司法/舆情）变更后实时推送到银行系统，触发风险预警规则匹配
- 目标：事件接收→规则匹配→预警生成延迟 ≤ 5秒，日处理预警事件 ≥ 100万条
- 验证点：消息队列（Kafka）的吞吐量、规则引擎（Drools/自研）的匹配性能、预警结果分发时效
- 策略：CEP复杂事件处理框架，规则热度分级缓存，高频规则预编译
催收系统并发
- 场景：每月还款日过后大量贷款逾期，催收系统同时生成数十万条催收任务
- 目标：催收任务生成吞吐量 ≥ 5万条/分钟，任务分配和通知下发延迟 ≤ 1分钟
- 验证点：批量任务生成SQL性能、短信/App推送通道的并发能力、催收员任务列表查询响应时间
- 策略：任务生成与通知下发异步解耦，短信通道对接多供应商负载均衡
押品重估批量
- 场景：到期押品集中重估（如年初大批量房产押品到期），批量对接外部评估数据
- 目标：万级押品重估 ≤ 30分钟，重估后覆盖率自动重算并预警
- 验证点：外部评估接口吞吐量、押品价值更新的事务一致性、覆盖率计算性能
- 异常：外部评估接口超时/不可用时的兜底策略（沿用上次评估值或要求人工录入）