💸 汇款业务
核心定位汇款（转账）是银行支付结算的基础业务，涉及行内转账、跨行汇款（大额/小额）、跨境汇款、批量代发代扣等。测试重点在于交易幂等性、金额精度、资金一致性、汇路选择以及峰值TPS下的系统稳定性。
📋 汇款渠道体系
1. 行内转账
同一银行内部账户间转账，实时到账，不经过人行支付系统。核心逻辑：扣付款方余额→增加收款方余额，借贷在同一核心系统内完成。
- 时效：实时到账，7×24小时可用
- 限额：按客户等级/渠道设置单笔和日累计限额
- 手续费：通常免费或按笔收取
2. 跨行汇款——大额支付系统（HVPS）
通过人行大额支付系统逐笔实时发送，资金实时到账，工作日 8:30-17:00 运行。
- 时效：实时到账（秒级），逐笔清算
- 限额：无上限（实际受账户余额和限额控制）
- 报文：XML格式，支持附言、用途等扩展字段
- 手续费：按金额阶梯或按笔收取
3. 跨行汇款——小额支付系统（BEPS）
通过人行小额支付系统批量打包发送，定时轧差净额清算，7×24小时运行。
- 时效：非实时，通常30分钟内到账
- 限额：单笔≤100万元（具体以人行规定为准）
- 模式：贷记（付款）、借记（收款）均支持
- 批量：支持批量代发、代扣、代收
4. 超级网银（IBPS）
人行网上支付跨行清算系统，7×24小时实时到账，单笔限额较低。
- 时效：实时到账（秒级）
- 限额：单笔≤5万元（可申请提高）
- 特点：支持协议支付、账户查询等增值功能
5. 跨境汇款
通过SWIFT网络发送报文，经代理行/清算行完成跨币种资金转移。涉及外汇管理、反洗钱筛查、报文格式转换等。
- 报文格式：MT103（客户汇款）、MT202（银行间头寸调拨）
- 时效：通常1-3个工作日
- 费用：汇款行、中间行、收款行各收取费用（OUR/SHA/BEN三种模式）
🔀 汇路选择
汇款系统需根据交易金额、时效要求、收款行信息，智能选择最优汇路：
| 条件 | 汇路选择 |
|---|---|
| 行内账户 | 行内转账（不走人行） |
| 金额 ≤ 5万元 + 实时要求 | 超级网银（IBPS） |
| 金额 > 5万元 + 实时要求 | 大额支付系统（HVPS，工作时间）/ 小额（非工作时间排队） |
| 无实时要求 | 小额支付系统（BEPS） |
| 批量代发/代扣 | 小额支付系统批量 |
| 跨境汇款 | SWIFT + 代理行/清算行 |
🧾 对账体系
汇款业务涉及多层对账：
- 行内对账：核心系统与支付前置的流水核对，确保每笔交易借贷平衡
- 人行对账：支付系统与人行清算系统的往来账核对，下载人行对账文件逐笔勾兑
- 往来户对账：存放中央银行款项科目的明细核对
- 挂账处理：来账无法自动入账时挂账，人工核实后入账或退汇
🧪 功能测试要点
幂等性
- 交易去重：同一笔交易（相同请求流水号）重复提交，只能成功一次，后续返回"交易已处理"
- 超时重试：客户端超时后重试，服务端须识别为同一笔交易而非新交易
- 幂等键设计：验证幂等键（请求流水号/交易唯一标识）的生成规则和有效期
- 资金不可重复扣划：重复请求绝对不能导致重复扣款，这是最关键的幂等性验证
- 幂等失效场景：数据库主备切换、缓存失效、系统重启后幂等记录的恢复
金额精度
- 舍入规则：验证交易金额、手续费、汇兑损益的舍入规则（四舍五入/银行家舍入）
- 多币种精度：日元（无小数）、人民币（2位）、外汇（2-4位）的精度处理
- 金额溢出：大额交易（亿元级以上）的金额字段溢出保护
- 手续费计算：按金额阶梯收费时，边界值（如5万元刚好跨档）的手续费计算正确性
- 金额一致性：发起方、中间渠道、接收方三方金额一致（跨境场景尤其重要）
限额控制
- 单笔限额：按渠道（柜面/网银/手机）、客户等级、账户类型设置单笔限额
- 日累计限额：同一账户/客户当日所有渠道累计金额不超过日限额
- 月累计限额：跨境汇款等受外汇管制场景的月累计限额
- 限额动态调整：验证限额实时生效（无需等待日终），调整后立即影响新交易
- 限额穿透：多账户联动的限额穿透（如信用卡溢缴款转出限额）
- 限额绕过：分拆交易规避限额检测的系统识别能力
挂账退汇
- 挂账场景：收款账号不存在、收款户名不符、账户状态异常（冻结/销户）、跨行来账信息不全
- 挂账处理：挂账后生成待处理任务，柜员人工核实后入账或退汇
- 退汇路径：原路退回，退汇金额=原汇入金额，退回手续费处理
- 超时处理：挂账超N天未处理（如30天），系统自动退汇
- 挂账科目：验证挂账使用的临时科目（如"待处理汇入款"），日终不得有余额挂账
冲正
- 实时冲正：交易异常时实时发起冲正（如支付超时），恢复付款方账户余额
- 冲正幂等：重复冲正请求不能重复入账，确保冲正操作的幂等性
- 冲正时效：冲正操作必须在原交易当日完成（T+0），隔日需走调账流程
- 部分冲正：支持部分金额冲正（如批量代发部分失败）
- 冲正对账：冲正交易需在日终对账中体现为冲正流水，不参与正常对账
- 调账流程：隔日差错通过调账（蓝字/红字冲正），需复核审批
⚡ 性能测试要点
峰值TPS
- 场景：工作日高峰期（如每月15日工资发放日、月末资金归集日），行内+跨行转账峰值
- 目标：支付网关 TPS ≥ 10000，核心系统接口 TPS ≥ 5000
- 验证点：线程池配置、数据库连接池、消息队列积压、GC暂停时间
- 压测方案：按生产峰值 3 倍加压，持续 30 分钟，验证系统稳定性
- 限流策略：验证过载保护（限流/降级）是否生效，避免雪崩
批量打包
- 场景：小额支付系统定时批量打包，将多笔小额汇款合并为一个清算包发送人行
- 目标：每次打包交易数 ≥ 10000 笔，打包耗时 ≤ 5分钟
- 验证点：打包策略（按收款行/金额/时间窗口）、文件生成/压缩性能、FTP传输效率
- 批处理窗口：批量代发（如工资发放）在上午10点前完成全量处理和发送
超网并发
- 场景：超级网银7×24小时实时交易，电商大促（双十一、618）期间支付并发激增
- 目标：超网接口 TPS ≥ 5000，P99 ≤ 500ms
- 验证点：与超网前置机的连接池管理、证书验证性能、报文组拆包开销
- 长连接：验证长连接复用效率，减少握手开销
对账批处理
- 场景：日终与人行对账文件下载、解析、逐笔勾兑、生成差错报告
- 目标：全量对账完成时间 ≤ 1小时（日交易量千万级）
- 验证点：对账文件解析效率（大文件流式读取）、数据库批量比对SQL优化
- 差错处理：对账不平时的自动重试、人工介入流程、差错调账
- 多场次对账：工作日支持多场次对账（如12:00、17:00、日终），减少日终一次性压力