💳 贷款业务
核心定位贷款是银行资产业务的核心，是利润的主要来源。贷款测试需重点关注还款计划生成、利率调整对还款的影响、罚息复利计算、五级分类准确性以及批量扣款的性能表现。
📋 贷款分类体系
| 维度 | 分类 | 说明 |
|---|---|---|
| 按期限 | 短期（≤1年）/ 中期（1-5年）/ 长期（＞5年） | 影响利率定价和风险权重 |
| 按对象 | 个人贷款 / 对公贷款 | 业务流程、审批权限不同 |
| 按担保 | 信用贷款 / 保证贷款 / 抵押贷款 / 质押贷款 | 风险缓释方式不同 |
| 按用途 | 流动资金贷款 / 固定资产贷款 / 消费贷款 / 住房贷款 | 受托支付要求不同 |
| 按利率 | 固定利率 / 浮动利率（LPR±基点） | 利率重定价规则不同 |
| 按还款 | 一次性还本付息 / 等额本息 / 等额本金 / 先息后本 | 还款现金流不同 |
🔄 贷款全流程
- 贷款申请：客户提交申请资料，系统进行初步信息校验
- 贷前调查：客户经理尽调，收集财务数据、征信报告、担保信息
- 信用评级：内部评级模型计算客户信用等级，决定授信额度与利率
- 贷款审批：按权限逐级审批（单人审批/双签/贷审会），审批流配置灵活
- 合同签订：生成贷款合同，关键要素（金额、利率、期限、还款方式）不可篡改
- 贷款发放：资金划入借款人账户或受托支付至交易对手，放款条件校验
- 贷后管理：定期贷后检查、五级分类调整、风险预警、到期催收
- 贷款回收：按期还款（自动扣款/主动还款）、提前还款、逾期催收与处置
📐 还款方式与计算
等额本息
每期还款额相同，前期利息占比高，后期本金占比高。公式：每期还款额 = 本金 × 月利率 × (1+月利率)^n / [(1+月利率)^n - 1]
等额本金
每期偿还相同本金，利息逐期递减。公式：每期还款额 = 本金/n + (本金 - 已还本金累计) × 月利率
先息后本
每期只还利息，到期一次性偿还本金。适用于短期周转贷款。
一次性还本付息
到期日一次性偿还本金和全部利息，适用于短期贷款（≤1年）。
灵活还款
支持部分提前还款、全部提前还款、还款计划调整。提前还款违约金按合同约定计算。
利率调整影响浮动利率贷款（挂钩LPR），在重定价日按最新LPR调整利率。利率调整后需重新生成剩余期次的还款计划，验证本金利息拆分是否正确。固定利率贷款不受市场利率调整影响。
🏷️ 五级分类与风险拨备
| 分类 | 定义 | 逾期天数 | 拨备比例 | 测试关注 |
|---|---|---|---|---|
| 正常 | 借款人能正常还本付息 | 0 | ~1% | 分类阈值边界 |
| 关注 | 有能力但存在不利因素 | 1-90天 | ~2% | 预警信号触发 |
| 次级 | 还款能力出现明显问题 | 91-180天 | ~25% | 不良贷款标志 |
| 可疑 | 无法足额偿还，有损失 | 181-360天 | ~50% | 损失率估算 |
| 损失 | 确认无法收回或收回极少 | >360天 | ~100% | 核销流程 |
五级分类需综合考虑逾期天数、借款人财务状况、担保物价值、重组情况等。分类调整触发贷后检查、拨备计提和监管报送。
🧪 功能测试要点
还款计划生成
- 多还款方式验证：等额本息、等额本金、先息后本、一次性还本付息四种方式下，每期本金利息拆分完全正确，最后一期尾差处理合理
- 放款日影响：非首日放款（月中放款）时，首期利息按实际天数计算，后续各期是否正确
- 还款日调整：约定还款日遇节假日顺延或提前，顺延期间利息处理是否正确
- 大额验证：亿元以上贷款本金、长期限（30年+）还款计划计算的数值稳定性
- 还款计划变更：展期、缩期、还款日变更后的计划重新生成逻辑
提前还款
- 全部提前还款：结清日按实际占用天数计息，结清后不再产生利息，违约金计算正确
- 部分提前还款：两种模式——缩短期限（月供不变）或减少月供（期限不变），还款计划重算
- 违约金计算：按剩余本金×违约金比例（如1-3个月利息），验证违约金起征条件和金额
- 还款日当天：还款日当天提前还款与正常还款的优先级处理
- 多次部分提前还款：连续多次部分还款后，剩余本金和利息计算正确性
利率调整影响
- LPR重定价：浮动利率贷款在重定价日按最新LPR更新执行利率，验证新利率生效时点
- 还款计划重算：利率调整后剩余期次还款计划的重新计算，确保本金利息拆分正确
- 重定价周期：支持按月/按季/按年重定价，验证不同周期下的利率更新逻辑
- 跨重定价日还款：还款日与重定价日重合时的处理逻辑——先用旧利率还是新利率
- 利率下限/上限：验证利率下限（如不低于LPR）和上限约束是否生效
罚息复利
- 罚息计算：逾期本金×罚息利率（约定利率×1.3~1.5）×逾期天数，验证从到期日/扣款失败日起算
- 复利计算：应收未收利息按罚息利率计收复利，复利基数=欠息金额，验证复利周期
- 部分还款分配：先抵费用→罚息→复利→利息→本金，验证分配顺序正确
- 账龄计算：逾期天数按自然日计算，含节假日；分段罚息（多次利率调整后）的正确性
- 免息期/宽限期：信用卡/消费贷的免息期规则、还款宽限期内的罚息豁免验证
展期
- 展期条件：展期次数限制（通常1次）、展期后总期限限制、五级分类要求（正常/关注才可展期）
- 利率重定：展期后利率按新期限档次重定，验证利率取值逻辑
- 还款计划重算：展期后本金+欠息的还款计划重新生成
- 担保重新评估：展期需要重新评估担保物价值和保证人资格
五级分类
- 自动分类：按逾期天数自动调整分类（如逾期91天自动划为次级），验证阈值准确性
- 人工调整：人工分类调整需审批，调整理由必填，审计日志完整
- 分类联动：分类变化触发拨备计提、风险加权资产重算、监管报送（如客户风险统计）
- 重组贷款：重组后分类可上调（如次级→关注），但需观察期后才可上调为正常
- 批量跑批：日终批量五级分类初分，验证全量贷款的扫描准确性和性能
⚡ 性能测试要点
批量扣款
- 场景：每月还款日（如20日），百万级贷款合同自动批量扣款
- 目标：批量扣款完成时间 ≤ 2小时，扣款成功率 ≥ 99.9%
- 验证点：扣款顺序（先利息后本金）、扣款并发控制、跨系统调用（核心→存款）性能
- 异常处理：账户余额不足时的部分扣款策略、补扣重试机制、短信通知批量发送
结息日处理
- 场景：季度末结息日（3/6/9/12月20日），贷款应收利息计提、欠息转逾期
- 目标：全量贷款结息处理 ≤ 3小时
- 验证点：结息批处理与联机交易的并发控制、表级锁竞争、SQL执行计划优化
- 数据验证：结息后应收利息科目与分户账一致，欠息账户表更新完整
审批并发
- 场景：业务高峰期（如年初/季初），多笔贷款同时进入审批流程
- 目标：支持 500+ 并发审批任务，流程引擎不阻塞，任务流转延迟 ≤ 5秒
- 验证点：工作流引擎吞吐量、审批任务锁竞争、审批意见持久化性能
征信查询
- 场景：贷前审批时查询人行征信报告，高并发时征信系统响应性能
- 目标：征信查询接口 P95 ≤ 1秒，超时率 ≤ 0.1%
- 验证点：征信查询连接池、socket超时策略、征信报告解析性能、人行接口限流应对
- 容错：征信系统不可用时的降级策略（缓存最近报告/人工录入）