🏦 存款业务
核心定位存款是银行负债业务的核心，是信贷资金来源的基础。存款业务测试重点在于利息计算精度、利率调整分段计息、批量结息处理及产品参数配置的正确性。
📋 存款产品体系
1. 活期存款
不约定存期，随时存取，按季结息（每季末月20日），按日计息。计息公式：利息 = 累计积数 × 日利率，其中累计积数 = ∑(每日余额)，日利率 = 年利率 ÷ 360。
2. 定期存款
约定期限，到期一次性还本付息。含整存整取、零存整取、存本取息、整存零取四种。关键规则：
- 到期处理：可约定自动转存（本息合计转存）或转为活期
- 提前支取：按支取日活期利率计息（部分提前支取限一次）
- 逾期支取：逾期部分按支取日活期利率计息
3. 通知存款
不约定存期，支取时需提前通知（1天/7天通知），利率高于活期低于定期。最低起存金额通常为5万元（个人）或50万元（单位）。支取金额不足最低留存额时，剩余部分转为活期。
4. 大额存单
面向个人和机构的大额存款凭证，利率市场化定价，可转让、可质押。关键特征：
- 起存金额高（个人≥20万元，单位≥1000万元）
- 发行需备案，额度受监管控制
- 支持到期一次性还本付息或定期付息
- 转让需在银行间或指定平台进行
5. 结构性存款
嵌入金融衍生工具（利率、汇率、指数等挂钩），收益与标的资产表现挂钩。保本型保最低收益，非保本型风险较高。测试需关注衍生品估值模型、收益计算与支付。
📊 利率体系与计息规则
| 存款类型 | 计息方式 | 结息频率 | 计息基数 |
|---|---|---|---|
| 活期存款 | 积数法（按日累计） | 按季（3/6/9/12月20日） | 360天/年 |
| 整存整取 | 单利（到期一次性） | 到期日 | 360天/年 |
| 零存整取 | 月积数法 | 到期日 | 360天/年 |
| 通知存款 | 按实际天数单利 | 支取日 | 360天/年 |
| 大额存单 | 单利/定期付息 | 到期日或付息日 | 360天/年 |
| 结构性存款 | 固定+浮动收益 | 到期日 | 按产品约定 |
重要规则利率调整时，活期存款按调整日分段计息；定期存款在存期内采用不分段计息原则，按开户日利率执行。提前支取按支取日活期利率计息，不分段。
🧪 功能测试要点
利息计算
- 计息精度验证：验证活期积数法、定期单利、零存整取月积数法的计算精度，重点验证大额、长期、分段计息场景下的分位舍入处理
- 利息试算：手工计算与系统计算对比，覆盖正常到期、提前支取、逾期支取、部分提前支取等场景
- 复利处理：活期结息后利息转入本金参与下期计息；定期自动转存时利息是否计入下期本金
- 闰年处理：跨闰年的定期存款，计息天数是否按实际天数计算，年利率换算日利率的分母是否正确
- 利息税：利息所得税的计算与代扣（按国家最新政策，目前个人存款利息暂免征税但需验证系统支持）
利率调整分段计息
- 活期分段：利率调整日前后，活期积数按不同利率分段计算，验证分段节点的积数划分准确性
- 定期不分段：定期存款存期内遇利率调整，始终坚持开户日利率，不得分段计息
- 通知存款分段：通知存款遇利率调整，已存天数按原利率，调整后按新利率（同活期分段逻辑）
- 利率生效时点：验证利率调整生效时间（T日日切后、T+1等），确保跨日交易使用正确利率
- 历史利率维护：验证利率参数表的历史版本可追溯，支持按日期区间查询适用利率
到期处理
- 自动转存：到期日本息合计自动转存为新一期定期，转存日利率取当天挂牌利率
- 转活期：到期后不转存，本息转入活期账户，后续按活期计息
- 到期提醒：到期前N天发送通知（短信/App推送），验证提醒时点和内容准确性
- 到期日非工作日：到期日遇节假日顺延至下一工作日，顺延期间计息规则验证
- 约定转存次数：验证自动转存次数上限（通常无限制或设置上限），转存后新存单号生成逻辑
批量结息
- 季度结息：每季末月20日活期批量结息，验证全量账户利息计算正确性
- 结息入账：利息金额入账到活期分户，验证会计分录正确：
借：利息支出 贷：活期存款 - 结息异常处理：部分账户结息失败时的回滚/跳过策略、失败重试机制
- 结息对账：结息后总账与分户账核对，利息支出科目余额与分户入账总额一致
- 结息日交易并发：结息期间允许正常交易，验证积数累计与结息操作的数据一致性
存款产品参数
- 参数配置：验证产品起存金额、存期、利率、计息方式、提前支取规则等参数的正确性与边界值
- 参数联动：修改利率参数后，新产品开户使用新利率，存量产品按规则处理
- 参数版本：参数变更需保留历史版本，支持回溯查询和审计
- 审批流程：参数变更需经复核/审批，验证审批流程节点和权限控制
⚡ 性能测试要点
批量结息耗时
- 场景：季度末批量结息，涉及千万至亿级活期账户
- 目标：全量结息完成时间 ≤ 4小时（考虑批处理窗口 22:00-06:00）
- 验证点：数据库批量更新性能、积数表查询效率、利息计算CPU消耗
- 策略：分片并行处理，按分行/账号段分片，监控各分片处理进度
高并发查询
- 场景：月初/年末/利率调整日，大量客户同时查询账户余额和利息
- 目标：查询接口 P99 响应时间 ≤ 200ms，TPS ≥ 5000
- 验证点：数据库连接池、缓存命中率、只读副本负载均衡
- 压测方案：按生产峰值 2-3 倍并发模拟，梯度加压
日终批处理
- 场景：每日日终批量处理：积数累计、利息计提、账务核对、总账更新
- 目标：日终处理窗口 ≤ 3小时，支持7×24小时连续运营的日切策略
- 验证点：批处理任务依赖链、中间文件传输、核心系统CPU/IO负载
- 异常场景：批处理中断后的断点续跑、数据一致性恢复
大额存单秒杀
- 场景：热门大额存单产品开放申购时的瞬时高并发抢购
- 目标：秒杀场景下 P99 ≤ 500ms，无超卖，库存扣减准确
- 验证点：分布式锁/Redis 库存扣减、数据库乐观锁冲突、消息队列削峰
- 压测方案：模拟 10万+ 并发用户同时申购，验证库存扣减最终一致性