📋 信贷审批流程
核心定位信贷审批是银行风险管控的第一道关口，涵盖从客户申请到放款的全流程管理。测试重点在于审批流程节点流转的正确性、额度管控的刚性约束、担保评估模型的准确性以及监管合规规则的自动化校验。
📋 信贷全流程
1. 申请与受理
客户提交贷款申请（线上/线下），客户经理初步受理并核验基础材料：营业执照、财务报表、征信报告、贷款用途证明等。系统需校验客户黑名单、关联关系、行业准入限制。对公贷款通常要求客户在银行开立基本户或一般户。
2. 调查与评估
客户经理双人实地调查（贷前尽职调查），重点评估：借款人经营状况、财务状况（偿债能力/盈利能力/营运能力指标）、贷款用途真实性、还款来源可靠性。需撰写调查报告并上传影像资料，系统辅助生成财务评分卡和风险评级初评结果。
3. 审查与审批
审查岗独立审核调查报告、核实质押物/保证人信息、出具审查意见。审批岗依据权限矩阵审批，权限按金额、产品类型、风险等级划分。大额或高风险贷款需经贷审会集体审议。系统强制校验审批权限是否存在超权审批。
4. 签约与放款
审批通过后签订借款合同、担保合同等法律文本（面签核保），办理抵质押登记/保证手续。放款前需落实放款条件（如自有资金到位、项目合规批文等），放款审核岗核验后，系统自动生成借据并完成贷款发放入账。
📊 审批权限体系
| 层级 | 审批岗位 | 单户审批上限（万元） | 适用产品 | 审批形式 |
|---|---|---|---|---|
| L1 | 支行行长 | ≤ 500 | 个人消费贷/经营贷 | 单人审批 |
| L2 | 分行零售审批官 | 500 ~ 2000 | 个人住房贷/小微贷 | 单人+复核 |
| L3 | 分行信贷审批部 | 2000 ~ 10000 | 对公流动资金贷款 | 双人审批 |
| L4 | 总行信贷审批中心 | 10000 ~ 50000 | 对公中长期贷款 | 贷审会 |
| L5 | 董事会/风险管理委员会 | > 50000 | 大型项目融资/银团 | 董事会决议 |
关键规则同一笔贷款不可由同一人完成调查、审查、审批三个角色（前中后台分离）。关联方贷款需执行更严格审批标准，单户关联方授信不得超过资本净额10%，全部关联方合计不超过50%。
🧪 功能测试要点
审批流程节点
- 流程路由：验证不同产品类型、金额区间、风险等级自动路由到正确的审批分支，边界值（如499万 vs 501万）是否触发不同权限节点
- 会签与或签：多节点审批支持会签（全部同意）与或签（一人同意），验证会签节点任一驳回则整单退回
- 审批时效：验证各节点审批超时自动提醒/升级机制，如一级审批超2个工作日未处理则自动推送到上级
- 退回与撤销：任一节点可退回至前序任意节点，客户经理可在审批完成前撤销申请，验证退回后的流程状态和操作日志
- 跨机构审批：集团客户统一授信时，跨分行/跨区域审批流程协同，总行额度切割到各分行子额度
额度管控
- 额度占用/释放：放款时占用额度、还款时释放额度，验证额度池余额的实时准确性和并发交易下的数据一致性
- 额度维度：支持客户级、产品级、机构级、行业级多维度额度控制，各维度额度叠加约束（取最严格限制）
- 额度循环：循环额度产品（如流动资金贷款）还款后额度自动恢复，验证恢复金额的准确性（仅本金，不含利息）
- 额度冻结/解冻：特殊情况下支持额度冻结（如客户重大负面舆情），冻结后新增放款不可用、存量不受影响
- 额度超限预警：额度使用率达到80%/90%/95%时分级预警，受信余额接近上限时阻断新申请
担保管理
- 担保评估模型：抵押物评估价值（市场法/收益法/成本法）、抵押率上限（如住宅≤70%、商业用房≤60%），验证模型参数配置与计算结果
- 担保覆盖校验：系统自动校验担保价值 ≥ 贷款金额 × (1 + 安全边际率)，担保不足时阻断放款
- 担保人资格审查：保证人须为非关联方、具备代偿能力，系统校验保证人征信、负债、对外担保余额
- 抵质押登记：抵质押登记手续办理状态跟踪，登记到期前自动提醒续登或解除
合同与放款
- 合同生成：审批通过后自动生成标准化借款合同，关键要素（金额、利率、期限、还款方式）不可篡改，需与审批结论一致
- 放款条件校验：系统自动扫描放款条件落实状态（如担保登记完成、自有资金到位证明、保险购买等），条件不满足时阻断放款
- 面签核保：需双人面签并留存影像，系统校验面签人员与合同签署人一致性（人脸识别+身份证OCR）
- 受托支付：超过一定金额（如个人50万/对公500万）的贷款须受托支付至交易对手账户，验证受托支付金额与合同约定的一致性
合规校验
- 监管红线：房地产开发贷款需满足"四三二"条件（四证齐全、30%自有资金、二级资质），系统硬校验阻断不合规申请
- 集中度控制：单一客户贷款余额 ≤ 资本净额10%，单一集团客户 ≤ 15%，系统自动计算并预警
- 反洗钱筛查：借款人需通过反洗钱黑名单筛查（OFAC/联合国/PEP），命中则冻结审批流程
- 绿色信贷："两高一剩"行业（高污染、高能耗、产能过剩）准入需额外审批节点，系统自动打标
⚡ 性能测试要点
审批流程高并发
- 场景：新产品上线或季末冲量时，大量贷款申请同时提交进入审批流程
- 目标：流程提交响应时间 P99 ≤ 2秒，流程引擎并发处理能力 ≥ 500笔/秒
- 验证点：工作流引擎（如Activiti/Flowable）的吞吐量、流程实例创建性能、历史表数据增长对查询性能的影响
- 策略：流程引擎集群部署、历史表定期归档、异步处理非关键流程节点
额度实时扣减
- 场景：同一集团客户下多个子公司同时放款，共享集团统一授信额度
- 目标：额度扣减 TPS ≥ 1000，无超扣，扣减结果最终一致性
- 验证点：分布式锁（Redis/ZooKeeper）的争用效率、数据库行锁等待时长、额度流水表的写入性能
- 策略：额度预占+确认机制，放款前预占额度、放款成功确认扣减、失败则释放预占
征信查询批量
- 场景：批量授信场景下同时查询数千户企业征信报告
- 目标：单笔征信查询 ≤ 3秒，批量1000笔 ≤ 15分钟
- 验证点：征信查询接口的并发限制（通常人行接口有QPS限制）、征信报告解析性能、重试与超时策略
- 异常：征信查询超时/不可用的降级策略（人工补录 vs 拒绝放款）